在现代社会里 随着众多理财工具逐渐科技化及数码化，广大的消费群体都已经更简易的就能接触或应用各类投行或科技金融机构所推出的投资管道来管理自己的财富，普遍上能被视为整体社会理财素质有所提升，这固然是件好事 但… 这是否意味着 普罗大众都已经掌握了投资该有的技能而因此从中受惠？或 这样的市场投资普及化 其实也附带着另一个危机？
投资是否人人都合适？及关于投资者该有的属性。
1. 学问与知识
在我处理众多客户财务规划及金融问题的时 都能或多或少的了解其中的“病因“。当中就有些投资失当而导致亏损以致人生计划被逼拖延或取消。也有些甚至得面对不能全面退休的窘境。这些是否是投资便利化所带来的好处？
无可避免 当你要做任何一项投资，对投资对象的认可那是一定得有的，而认可度则来自于 – 资料收集，现状分析，未来展望分析及风险分析来定调。如果 你具备以上能力 你还需要清楚了解 所投资的方法及管道是否合法，平台或产品有无其他附带条件，收费方式等… 一系列金融产品的相关知识。
2. 心理素质
当开始了一项投资 往往决定成败都来自于投资者的个人心态。有着基本的数学观 人人都晓得投资的目的就是要透过买低卖高来赚取利润，而非常讽刺的反面情况在现实中屡见不鲜。在过去的财务规划生涯中 我遇见蛮多具有丰富投资经验的顾客， 讽刺的点就在于当中还蛮多的股票玩家或已具备以上之条件的老手也不怎么在这资本市场得到绝对好处或透过资本市场来达到他们的财务目标。经过分析 我能断定其中绝大部分都因为在心态败给了自己。这包括没清楚计算或探讨其个人风险承受度，投资额与总资产比例，投资期限及目的等因素。例如：未能预先知道市场波动率所给其个人或家庭带来的心里影响，过大的波动率往往使人产生怀疑，失望至绝望的想法，悲观的情绪接踵而来 让人无法坚持自己的初衷也失去了原有的理智及判断力，以致造成投资以失利收场。
另一种典型的错误心态，快速致富 & 投机取巧
无可否认资本市场的自由交易制度使之也带来了无限的机会，你或许也曾在短线交易中获得可观的利润 但，这并不意味着这将持续永远 反之 这往往使人产生贪恋而促成大错。
短线投机赢家所要具备的条件更多于长线投资，您需要高精准的计算系统，专业且快速情报收集及分析师团队等 才能确保您在投机活动的得胜或然率更高一些。记住 你必须得有 如你没有，我劝您三思 因你的对手们 – 有。
所以投资者的心理素质极为重要 投资者能透过一些风险承受测试来衡量个人所能承受的波动程度 从而选择以之相符的投资产品与方案 来促成健康的财富增长模式。
3. 目标与期限
在从事专业理财的生涯中 我们能发现多数人都想要拥有更多的财富 而忘记了累计财富的目的，设定目标与计算期限对于投资得利的其中一些关联性,
设立目标可被分为几方面，(一) 制定投资期限，(二) 计算目标所需 (三) 制定定期投资额 (四) 制定检阅期限及风险承受度上限 等..
设定以上目标 有效于巩固投资者对待投资的心态，以至于在面对价钱过度波动时意志力仍然坚定 避免堕入 卖低或追高的风险。
4. 分散投资
古语有云，绝不把全部鸡蛋摆在同一个篮子里。专业的分散投资讲究风险估计，
ESG
指数计算等，而身为一般的普罗大众应该怎么去了解分散投资？
- 区域性 分散 – 决不过于专注对一个国家或大洲的投资，区域主要分类 如： 美国，亚洲除日本，大中国圈，欧洲，东南亚 等..
- 领域性 分散 – 主要分类: 科技，金融，消费，建筑 等..
- 性质性 分散 – 蓝筹，小盘，成长，收息 等..
根据世界发展史， 不同的经济体或领域都有其自身的经济周期 -> 扩充期 -> 巅峰期 ->维持期 -> 衰退期。我们无法完全预测什么时候是衰退或巅峰期的到来 但能透过适当的分散及定期再平衡来确保我们的投资组合不会偏重于任何一个领域或区域 以致投资组合出现过度波动率。不妨透过专业理财师为您计算组合里金融产品的相关系数 也 尽可调整成关联性最低的组合 来确保达至最大分散投资的果效。
最后，我给投资者的建议是和预测经济周期相似，我们将永远无法全然预测相关金融产品的至高或至低价。因此面对投资一旦完成目标，期限，分散的设置 接着就是应该在心态上释怀，避免极端性思考任何可能因素。历史告诉我们 世界经济偶尔难免遭遇衰退 但 它的确也一直不断成长，只要培养一个良好的投资观及理财观 你必能拥有一个持续健康财富成长的人生。
Julian Seng，CFP CERTTM ，是一名持牌财务策划师和Alpine Advisory Sdn Bhd的合规总监。他也是马来西亚财务规划协会（FPAM）的认证会员。
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